עורך דין ישראל
עורך דין ישראל
ביטוח הוא אמצעי שבא לעזור לבן אדם על ידי זה שהוא מבטיח לו שתהיה לו עזרה חוקית וכספית במקרה של נזק כלשהו. לכל אחד מאתנו יכול לקרות משהו וכאשר עלות הנזק גבוהה לרוב קשה מאוד להתמודד לבד, לפעמים אפילו אי אפשר. הביטוח בא כדי לעזור לנו. המטרה של הביטוח היא לאפשר לבן אדם לנהל את הסיכונים שהוא עלול להתמודד איתם כגון תאונה, פריצה, בעיות בריאות, סיעוד, פנסיה, מוות, נסיעה, משכנתא, דירה, רכב, הובלה, אשראי ועוד, ולצאת מהבעיה בצורה פחות או יותר במצב כספי נורמאלי.
כל בן אדם יכול לעשות ביטוח אצל המדינה, חברת ביטוח של הממשלה או חברת ביטוח פרטית. בכל המקרים המבוטח יתחייב לשלם פרמיות חודשיות לפי חוזה כאשר המבטח מצדו יתחייב לשלם תגמולים במקרא וקורה משהו למבוטח, כל זאת לפי מה שכתוב בחוזה ביניהם. המבטח והמבוטח קובעים יחד את גובה תשלום הפרמיות החודשיות לפי שיקולים שונים שתלויים במבוטח. למשל בביטוחי חיים, בריאות, סיעוד וכו' הפרמיה תלויה בגיל המבוטח, בהכנסתו, במצב המשפחתי שלו ועוד. במקרה של ביטוחי מטען, מבנה, תחולת בית, דירה, שריפה ועוד הפרמיה תלויה בערך הדבר עצמו, האם זה דבר יקר או לא, האם הוא חדש או ישן, במצב טוב או לא וכו'.
ישנם מספר ביטוחים חובה בישראל כגון ביטוח רכב, ביטוח לאומי וקופת חולים, זאת כדי להבטיח שלכל אחד תהיה עזרה מינימלית במקרא של מחלה, עובדן כושר עבודה, פנסיה בגיל מבוגר ועוד. כל הביטוחים האחרים הם לפי בחירה. חוץ מאלה קיימים שלושה ענפי ביטוח עיקריים: הראשון הוא ביטוח אלמנטרי המכסה רכוש (דירה, שריפה, רכב, נזקים וכו'), תאונות אישיות, עבודות קבלניות, נסיעות לחו"ל, אחראיות צד שלישי, אחראיות מקצועית, מעבידים, מנהלים ועוד. השני הוא ביטוח חיים שבן אדם עושה כדי להבטיח שכאשר הוא ימות המשפחה שלו (או מוטב אחר) תקבל סכום כסף מהביטוח. גובה הסכום תלוי בגובה בפרמיות החודשיות ובכמה זמן הם שולמו. השלישי הוא ביטוח בריאות שמבטיח למבוטח פיצוי או סכום כסף במקרא שקורה לו אירוע בריאותי או סיעודי.
מטרת הביטוח הלאומי הוא להגן אל כל אחד בצורה כלכלית לפי פרמיות חודשיות שכל אחד משלם, לרוב דרך המשכורת כאשר חלק מהפרמיה משולמת על ידי המעביד וחלק על ידי העובד. הביטוח תשלם במקרא של נכות, אבטלה, עוני, פנסיה, חופשות הריון, משפחות חד-הוריות, אסונות משפחתיים, אסונות טבע, פגיעות טרור או מלחמה.
קופות חולים הן הארגונים שמעניקים את שירותי הבריאות לכלל אזרחי המדינה שמשלמים פרמיה חודשית לרוב דרך המשכורת כמו ביטוח לאומי. כל אזרח יכול לבחור את קופת החולים שהוא מעדיף שהן: שירותי בריאות כללית, מכבי שירותי בריאות, קופת חולים מאוחדת ולאומית שירותי בריאות. כל קופת חולים מציעים את השירותים של סל הבריאות אך גם יכולות להציע שירותים נוספים שלא בסל כגון חוות דעת מרופאים אחרים, רפואה משלימה, רפואת ספורט, ייעוץ בתחומים שונים ועוד. המבוטח משלם בנפרד בשביל השירותים הנוספים.
על פי חוק כל אזרח שבבעלותו רכב חייב לעשות ביטוח עליו כדי לכסות הוצאות במקרא של תאונה. הביטוח מכסה נזק גופני לנהג, לנוסעי הרכב ולהולכי רגל. גובה הפרמיות החודשיות תלוי בסוג הרכב ובמצבו (חדש או ישן וכו'), בגיל הנהג, בוותק ובעבר הבטיחותי שלו בנהיגה.
ביטוחי אלמנטריים
נזקים שנגרמו לרכוש על ידי מים, שריפה, פריצה, גניבה, שוד, רשלנות מקצועית של אנשי מקצוע כמו חברות בנייה, אדריכלים, קבלנים, תאונה עם רכב, אפנים, אופנוע או אחר, ועוד.
לכל אחד מאתנו יש מלא דברים בבית, רהיטים, מכשירי חשמל, חפצים למיניהם, חלק בעלי ערך רב, חלק פחות, לכן צריך להוציא ביטוח לתכולת דירה בנוסף לביטוח הדירה (אם הוא לא כולל תכולת הדירה), שתכלול את כל הרכוש שבבית ואפשר גם דברים שמחוץ לבית, שתכסה את הנזק במקרה של שוד, גניבה, פריצה, שיטפון, שריפה, רעידת אדמה ועוד. גובה התשלומים של הפוליסה תלוי בעיקר בערך של תכולת הבית אך גם במיקום שלו ואם יש אמצעי הגנה כמו אזעקה או סורגים.
ביטוח מבנה מכסה כל נזק למבנה הבית כגון נזקי מים וצנרת, רעידת אדמה, שריפה, כמו גם נזקים לאמבטיה, כיורים, שירותים, קירות ועוד.
שלושה אפשרויות: ביטוח מבנה ותכולה, ביטוח מבנה וביטוח תכולה. דיברנו ממעל על ביטוח תכולת דירה וביטוח מבנה, רוב האנשים מעדיפים לעשות ביטוח דירה שכוללת מבנה ותכולה, זה יותר פשוט וכולל הכל.
מיועד למובילים שעושים את ההובלה כאשר עוברים דירה, משרד או אחר. תמיד לבקש מהמוביל להציג לכם אם יש לו ביטוח לתכולה ולא רק ביטוח למשאית שכוללת רק נזק למשאית בלבד. כאשר קורה תאונה והתכולה נפגעת אם אין למוביל ביטוח על התחולה לא יהיה כיסוי לנזק.
מיועד למטען בנסיעה לחו"ל כגון מזוודה, מחשב נייד, שעון, מצלמה, ארנק ועוד. הביטוח הזה נקרא גם ביטוח מטען נלווה אישי ובדרך כלל הוא חלק מהביטוח לנסיעות לחו"ל. הוא מכסה גניבה, נזק ואובדן של ציוד אישי בטיסה או בהפלגה ובמשך השהות בחו"ל.
עסק, בן אם זה חנות, משרד, בית מלאכה, מפעל או אחר, הוא מקום פרנסה וביטוח לעסקים מגן על העובדים, הרכוש, הציוד, תאונות אישיות, המבנה של העסק וסיכונים רבים אחרים.
ביטוח מנהלים הוא בעצם סוג של ביטוח חיים בשביל עובדים שכירים והוא כביטוח פנסיוני. הפרמיות משולמות מדי חודש חלק על ידי העובד וחלק על ידי המעביד. במקרים רבים המעביד גם משלם פרמיה למקרא של אובדן כושר עבודה אך הוא לא חייב, זאת החלטה שלו.
ביטוח משכנתא בא יחד עם הלוואת המשכנתא עצמה, המטרה שלו הוא להבטיח שבמקרה של אסון טבעי או מוות בעלי הנכס הבנק יקבל את ההחזר הכספי של הלוואת המשכנתא.
מיועד לחברות המכניסות לפחות מספר מיליונים בשנה, לא מיועד לאנשים פרטיים.
מיועד לבעלי רכב, הוא יכול להיות ביטוח חובה, מקיף, או צד ג', אך יכול גם לכלול את כולם יחד. הביטוח החובה מכסה כל הנזקים לנוסעי הרכב, כולל הנהג, ולהולכי רגל כמו שצוין ממעל, הביטוח המקיף מכסה כל סוגי נזקים לרכב כולל התנגשות, התהפכות, תאונה, גניבה, אש, ועוד, וביטוח צד ג' מכסה כל נזק לצד שלישי, זאת אמרת פגיעה ברכב של בן אדם אחר או ברכושו כמן גם פגיעה ברכוש ציבורי כמו למשל רמזור ועוד.
מיועד לבעלי רכב, הוא בעצם ביטוח רכב חובה אך גם ביטוח צד ג'. הוא מגן על המבוטח במקרים של נזק עקב תאונות בין רכבים, תאונות התנגשות בעמודי חשמל, בעצים, במכוניות חונות, בבתים וכו', כמו גם במקרא של גניבת הרכב, שריפה ואסונות טבע כמו ברד, שיטפון, ברק, שלג וכו'. הביטוח גם יכול לכלול טסט בדק, רכב חלופי ועוד, תלוי בבחירה של המבוטח.
מיועד לבעלי רכב פרטי, הוא מכסה את הנזקים לרכב ולרכוש של מישהו אחר, שהוא הצד השלישי, במקרא של פגיעה או תאונה כלשהיא.
ביטוחי חיים
ישנם שלושה סוגי ביטוחי חיים: פוליסת ריסק, שמיועדת למקרא של מוות בלבד, פוליסת חיסכון שמיועדת לחסוך למקרא של עובדן יכולת להתפרנס, נכות, מחלה קשה או הגעה לגיל הפרישה. בדרך כלל אנשים מעדיפים לעשות ביטוח מעורב, שהוא הסוג השלישי משום שהוא כולל את שני הראשונים, ריסק וחיסכון. במקרא של מוות הכספים משולמים למוטב/ים שהמבוטח בחר, במקרים אחרים הכספים משולמים למבוטח עצמו או למוטב/ים שהוא בחר.
ביטוחי בריאות
ביטוח רפואי מיועד לכסות את כל ההוצאות הכספיות הנגרמות ממחלות או טיפול רפואי. רוב האנשים מבוטחים באחת מקופות חולים שמצוינות בפרק 'בריאות' אך ישנם שרוצים ביטחון מעבר לכך ורוכשים ביטוח נוסף, ביטוח משלים, כדי להבטיח שכל ההוצאות הבריאותיות יהיו מכוסות. הביטוחים הפרטיים מציעים מספר אפשרויות נוספות כגון טיפולי שיניים, מכשירי שמיעה ועוד, יש להם אפילו סעיפים לטיפולים במקרים של אובדן קושר עבודה או נכויות כמו בפרק הבא על ביטוח סיעודי.
המטרה של ביטוח סיעודי הוא לתת מענה למבוטחים שאינם יכולים עוד לטפל בעצמם וזקוקים לעזרה חיצונית לביצוע רוב הפעולות הרגילות כל יום. ביטוח הלאומי מטפל בחלק מן ההוצאות אך לקופות חולים יש גם מסלולים לסיעודיים כמו גם לביטוחים פרטיים. הפרמיות משולמות חודשית וגובהם לפי הגיל המצב הבריאותי של המבוטח. לרוב חברות הביטוח יש הגבלת זמן לביטוח לכל צריך לבדוק היטב את כל הפרטים לפני שסוגרים הסכם איתם.
הביטוח להו"ל מורכב ממספר סעיפים, החשוב ביותר הוא ביטוח רפואי במקרא של תאונה או מחלה בחו"ל שמבטיח כיסוי במקרא של אשפוז, פינוי לבית חולים, פינוי לארץ עם מטוס אמבולנס, עלות התרופות ואפילו טיפול שיניים חירום. הביטוח גם יכול לכלול אובדן מטען או גניבתו, איתור וחילוץ, כיסוי לספורט אתגרי, הטסת חירום לארץ ועוד. עלות הפרמיה תלויה בבחירת סוג הפוליסה הרצויה.
